我国金融服务业面临的机遇（我国金融服务业存在的问题和面临的发展机遇及发展对策）
我国金融服务业面临的机遇（我国金融服务业存在的问题和面临的发展机遇及发展对策）
从国内发展看，我国具备保持经济长期平稳较快发展的诸多有利条件。一是综合国力、国际竞争力和抗风险能力迈上新台阶，今年人均国内生产总值有望突破4000美元，正在由中低收入国家向中高收入国家迈进。二是国内市场加快成长，巨大的消费潜力可以转化为经济持续发展的强劲动力。三是产业转型升级加快推进，服务业和新兴产业发展空间巨大。我国要发展新一代信息技术、节能环保、生物、高端装备制造、新能源、新材料和新能源汽车等战略性新兴产业，这将增强新兴产业对经济增长的拉动作用。四是加快推进城市化进程，可以创造出基础设施和住宅等巨大的投资需求以及农业转移人口转化为城镇居民而形成的巨大消费需求。五是深化改革的潜力巨大。改革可以改善资源使用效率，提高全要素生产率的增长速度，将成为经济长期平稳较快发展的强劲动力。
总体看来，中国综合国力增强，并且已经从金融危机中复苏，具备了进一步改革和转型的基础。从特定意义上说，一些制约中国经济发展的因素，例如消费贡献降低、社会保障体系不够完善、储蓄率过高等，也同样可以通过改革来促使其成为经济增长的新动力，这个过程其实也正是结构调整的过程。
加入WTO是我国深化改革、扩大开放和建立社会主义市场经济体制的内在要求，是我国经济发展的需要，也是世界经济发展的需要。加入WTO后，外资金融机构将能更多地参与我国的经济建设和金融发展，对我国经济金融发展带来新的机遇。为境内贷款，这些贷款的70%年底，我国累计批准设立外商投资企业36.4万家，实际利用外资3486亿美元。2000亿元，占全国工业增加值（现价）23685。一般说来，外资金融的主要服务对象是外商投资企业，外资金融机构的服务比中资金融机构更能满足外商投资企业需要。我国加入WTO后，在华外资金融机构的服务功能将更加全面，这将进一步改善我国投资环境，吸引更多外商到我国投资后，外资金融机构的业务范围和客户基础将逐渐扩大，在我国金融市场上运用的新产品和新技术将随之增加，中资金融机构将与外资金融机构展开全方位的竞争。这将推动中资金融机构采取切实措施，解决当前存在的各种问题，改善金融企业产权结构和治理结构，转换经营机制，建立审慎会计制度，提高经营效率和服务水平，扩大对外开放，不仅能“请进来”，扩大引进外资，而且还能鼓励“走出去”，有效地推进我国金融业的国际化进程。
年底，中资银行类机构在境外共设立营业性分支机构68亿美元。加入WTO对于证券业，合资基金管理公司和合资证券公司的设立，将有利于引进和学习境外证券业成熟的管理经验，促进国内证券公司和基金管理公司规范发展，逐步提高其国际竞争力。
加入WTO，更多外资金融机构进入中国市场，将在优质客户、优秀人才、新业务、新技术等方面与中资金融机构竞争。由于我国金融企业自我约束、自我发展的经营机制尚未真正建立，加上历史包袱沉重、金融基础设施建设薄弱，与具有百年以上历史的大部分外资金融机构相比，存在一定的劣势，因此，加入WTO，也将给中资金融机构的经营和监管当局的监管带来新的压力和挑战。同时，我们要继续加快金融体制改革步伐，完善与社会主义市场经济相适应的金融组织体系、金融市场体系、金融监管体系和金融调控体系，完善金融法规，培养金融人才，提高参与国际金融业竞争的能力。
摘 要：保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组成部分，与巨集观经济的联络日益紧密。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。 关键词：保险业；巨集观经济；机遇和挑战 一、我国保险业发展总体情况 1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险公司的发展或者说我国保险业的发展，完全取决于 *** 的意志，完全是一种 *** 行为。1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了人保独家垄断经营的历史。此后，中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和1991年成立，20世纪90年代以后，市场主体不断增多，截至2008年底，我国保险机构达到120家。但不可否认，目前我国保险市场仍属于寡头垄断市场。在众保险寡头中，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的市场份额，平安和太保是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%。20多年来，我国保险业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保险业保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2008年全国累计实现原保险保费收入达到了9 784.10亿元，同比增长39.06%，应该说，目前我国保险业的发展处于快速增长期。 二、我国保险业发展的机遇 （一）经济体制的转型是保险业发展的契机 20世纪80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市场经济，这是我国保险业恢复和发展的直接契机，人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要 *** 了保险需求。在计划经济体制下，企业是国有财产， *** 是承担风险的主体，企业并不需要承担风险，个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，因此，企业和个人不得不考虑风险的分散及转移问题。在这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。 （二）国民收入的快速增长利于保险业日益发展 国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，推动了对保险需求的增加。从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保，只有人们的财富积累积到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。扣除物价因素，我国国民收入增长速度平均每年在10%左右，而保费增长速度平均在30%左右，保险业的增长速度超过了国民经济增长速度。 （三）积极的政策促进保险业繁荣发展 随着保险市场的逐渐开放，国家经济发展的政策以及保险监管政策对保险业产生较大的促进作用。近几年，为了应对国家金融危机的影响，中央采取了灵活的巨集观调控政策，提出保增长、扩内需、保民生、保稳定等一系列目标，2009年初推出四万亿 *** 内需投资，2011年新四万亿投资又将投入，民生工程和基础建设拉动了对工程险、财产险等险种的需求，汽车振兴计划拉动了车险的需求。中央加大了对“三农”和政策性农业保险的支援力度，直接推动了相关农业保险和涉农保险的发展。
加入WTO是我国深化改革、扩大开放和建立社会主义市场经济体制的内在要求，是我国经济发展的需要，也是世界经济发展的需要。加入WTO后，外资金融机构将能更多地参与我国的经济建设和金融发展，对我国经济金融发展带来新的机遇。为境内贷款，这些贷款的70%年底，我国累计批准设立外商投资企业36.4万家，实际利用外资3486亿美元。2000亿元，占全国工业增加值（现价）23685。一般说来，外资金融的主要服务对象是外商投资企业，外资金融机构的服务比中资金融机构更能满足外商投资企业需要。我国加入WTO后，在华外资金融机构的服务功能将更加全面，这将进一步改善我国投资环境，吸引更多外商到我国投资后，外资金融机构的业务范围和客户基础将逐渐扩大，在我国金融市场上运用的新产品和新技术将随之增加，中资金融机构将与外资金融机构展开全方位的竞争。这将推动中资金融机构采取切实措施，解决当前存在的各种问题，改善金融企业产权结构和治理结构，转换经营机制，建立审慎会计制度，提高经营效率和服务水平，扩大对外开放，不仅能“请进来”，扩大引进外资，而且还能鼓励“走出去”，有效地推进我国金融业的国际化进程。 年底，中资银行类机构在境外共设立营业性分支机构68亿美元。加入WTO对于证券业，合资基金管理公司和合资证券公司的设立，将有利于引进和学习境外证券业成熟的管理经验，促进国内证券公司和基金管理公司规范发展，逐步提高其国际竞争力。 加入WTO，更多外资金融机构进入中国市场，将在优质客户、优秀人才、新业务、新技术等方面与中资金融机构竞争。由于我国金融企业自我约束、自我发展的经营机制尚未真正建立，加上历史包袱沉重、金融基础设施建设薄弱，与具有百年以上历史的大部分外资金融机构相比，存在一定的劣势，因此，加入WTO，也将给中资金融机构的经营和监管当局的监管带来新的压力和挑战。同时，我们要继续加快金融体制改革步伐，完善与社会主义市场经济相适应的金融组织体系、金融市场体系、金融监管体系和金融调控体系，完善金融法规，培养金融人才，提高参与国际金融业竞争的能力。
中国农村绿色金融发展有什么机遇和挑战？发展路径又是什么？绿色金融作为一种新的金融业务形式和模式，包括两层含义：一是绿色，绿色是绿色金融的前提和基础，即必须支持绿色产业和绿色项目；二是金融，这是绿色金融的关键和本质，即它应该满足金融服务的条件和金融机构的需要。实际上，绿色金融项目更多地由大型银行承担。中小银行可以充分发挥其后发优势，充分借鉴大型银行的经验，把握绿色金融发展的机遇。
农村绿色金融主要有三大融资需求，这也是银行的主要业务机会：一是绿色农业和低碳农业的金融服务需求。绿化和低碳是农业转型发展的主要方向。中国农业生产正在从单纯追求高产向高产高效、资源节约、生态环境保护、水、肥、药、土节约转变。二是农村绿色发展对金融服务的需求。有效管理农村环境，实现绿色可持续发展。目前，中国大多数行政村没有环保基础设施，每年有90亿吨以上的生活污水和近3亿吨的生活垃圾未经处理而排放。第三，农村和农业循环经济发展对金融服务的需求。主要是农产品和副产品的资源利用，如玉米秸秆和沼气，可以发展生物质能产业，包括发电和石油生产。
为了建立和完善绿色金融体系，金融机构和金融市场需要加强创新，通过开发新的金融工具和服务手段来解决绿色投融资面临的各种问题。一是落实资源优惠和差别化监管政策，对绿色项目实行差别化的信贷和评估机制，适当提高绿色金融业务的风险承受能力，鼓励和引导经营机构发展绿色金融业务；二是根据绿色项目的特点，以及贷款客户的信用状况和还款能力，建立客户分层体系，提高风险定价水平，开发配套金融产品；三是加强与第三方评级和评估机构的沟通与合作，提高企业和项目资质审查和资产评估的严谨性和可靠性，建立与绿色项目相匹配的风险控制模式，以及风险分散和补偿机制；四是加强专业人才的引进和培养，建设一支熟悉国际规则、掌握当地情况的专业绿色金融团队。
农牧业融资的困难在于农牧民和农牧业企业缺乏良好的抵押担保工具。只有解决好抵押质押的风险控制，才能解决农牧业融资难的问题。为此，中信银行坚持“实质大于形式”的原则，及时适当调整客户准入门槛，在生物抵押、林权抵押、土地流转抵押等方面进行了大胆有益的尝试。
10月29日，中国 *** 第十九届中央委员会第五次全体会议胜利落下帷幕。从会议通过的《 *** 中央关于制定国民经济和 社会 发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（以下简称《建议》）来看，不但全面擘画了未来5-15年我国国民经济和 社会 发展的宏伟蓝图，为编制“十四五”规划指出了清晰的方向和目标，同时也为我国财富管理行业点亮了一连串璀璨耀眼的发展机遇，将极大地提振财富管理行业和市场投资者的信心。
机遇1：财富管理行业将迎来规模空前的发展机遇
《建议》首先提出了到2035年我国基本实现 社会 主义现代化的远景目标，包括“经济实力、 科技 实力、综合国力将大幅跃升，经济总量和城乡居民收入将再迈上新的大台阶”“人均国内生产总值将达到中等发达国家水平，中等收入群体显著扩大”等。
当前，国内关于中等发达国家的判断标准并不统一。此前一些地方将“人均GDP达到1万美元”当作“中等发达国家”的标准，但这显然不符合“中等发达国家”字面的含义。根据国家统计局公布的数据，2019年我国人均GDP就已经突破1万美元了。因此，中等发达国家人均GDP的门槛需要向上抬升。
从国际比较来看，较为发达或高度发达的国家，如英、法、日等国2019年人均GDP都在4万美元以上，美国人均GDP更高达6.5万美元。因此，2-4万美元的人均GDP，如捷克（2.3万美元）、葡萄牙(2.3万美元)、韩国（3万美元）等国家目前所处的水平，可大致被认为是中等发达国家，这也符合普遍的认知，而2万美元是中等发达国家的入门级别。
未来我国通过技术创新驱动，获得新一轮的增长红利，再延续15年5%左右的中高速增长的话，到2035年，按不变价格计算，人均GDP有望达到2万美元。我们认为，这一目标是相对可行的。当然，如果再叠加人民币升值等因素，到2035年我国人均GDP有可能达到3万美元甚至更高。
此外，《建议》还提出“城乡区域发展差距和居民生活水平差距显著缩小”“全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”等目标。未来5-15年在我国广大城镇和农村地区，将产生一大批新兴的高净值或较为富裕的人群，使得我国原有的200万高净值人群队伍迅速壮大。按前述人均GDP增长预测，到2035年高净值人群的规模很可是目前的2-3倍，也就是比目前新增200-400万人，可投资金融资产规模在目前200万亿元的基础上相应增加200万-400万亿元。如果进一步考虑到规模同样迅速扩张的中产阶层或准高净值人群，我国完全有可能形成一个规模空前庞大、全球首屈一指的财富管理市场。
机遇2：财富管理市场将更趋成熟规范
除2035年远景目标外，《建议》重点规划了“十四五”期间我国经济 社会 发展的主要目标。在市场建设方面，提出要“坚持平等准入、公正监管、开放有序、诚信守法，形成高效规范、公平竞争的国内统一市场”“实施高标准市场体系建设行动”等。
2018年资管新规出台对我国财富管理市场影响深远。一是有助于促进财富管理行业统一标准、打破刚兑、加快产品净值化转型，防范和化解潜在金融风险。二是有助于推动财富管理行业回归本源，增强金融服务实体经济的质效。三是有助于财富管理机构加强投研能力建设，改变以往创新能力偏弱，大类资产配置种类相对单一的格局。我国财富管理市场从此进入了日益规范的发展轨道。与此同时， *** 职能部门和监管部门近年来还强化了对互联网金融欺诈的打击和对P2P乱象的整治，大量非持牌机构被市场出清，财富管理行业加快向规范经营回归，这对依法持牌、合规经营的财富管理头部机构将形成正向激励，推动其努力提升产品和服务质量，进一步走向专业化。
《建议》提出，“国家治理效能得到新提升， 社会 主义民主法治更加健全”“人民思想道德素质、科学文化素质和身心 健康 素质明显提高”。在上述发展目标指引下，财富管理行业的投资者教育有望大大强化，居民的金融素养和法治意识将不断提升，风清气正的法治环境和信用环境将进一步形成。未来财富管理机构和投资者将在法律框架内厘清各自权利和义务，理性地解决纠纷，真正实现“卖者尽责、买者自负”，与银行、股票等其他金融市场一样步入更加成熟、理性的发展阶段。
机遇3：金融开放将带来更丰富的产品和服务
《建议》强调，“形成强大国内市场”“坚持实施更大范围、更宽领域、更深层次对外开放”“有序扩大服务业对外开放”等，这无疑有助于吸引更多国际领先的财富管理机构加快布局中国市场。
近年来，我国财富管理行业发展步伐较快，机构生态渐趋多元，创新产品日益丰富，朝着规范、 健康 、有序的方向发展。但与国际发达的财富管理市场相比，我国财富管理市场的产品和服务供给还存在种类相对单一、服务模式粗放等不足，难以满足部分高端投资者差异化、个性化的需求。某种程度上讲，我国财富管理市场可选金融工具较少，是导致金融资产在家庭总财富中占比偏低的原因之一。
2018年以来，我国金融开放步伐明显提速。2018年，我国宣布了15条银行业保险业开放措施，取消或大幅放宽外资持股比例上限、扩大外资金融机构业务范围等；2019年，又进一步出台了两轮共19条开放措施，为提高我国金融业服务实体经济能力和国际竞争力营造了良好的制度和市场基础，吸引了一大批外资银行、保险、投行等机构进入，极大地推动了上海、青岛、深圳等国内城市资管中心或财富管理中心的建设。以上海为例，上海国际金融中心建设正向纵深发展，针对资产管理和财富管理领域提出了建设“全球资管中心”“亚洲资管枢纽”等目标，吸引了道富、法巴资管、荷宝资产、凯雷投资等一大批国际知名的资产管理机构和私募股权投资机构落户上海。
外资机构的到来带来了先进的经营理念和服务模式，将吸引国内资管机构和财富管理机构在股权、产品、管理和人才等方面与外资机构开展合作，将国际上成熟的投资理念、经营策略、激励机制和风控体系运用到境内。如近期中银理财和东方汇理合资设立汇华理财，建信理财与贝莱德、富登公司获批合资设立理财公司等都体现了这一趋势。同时，不少外资资管机构和私募机构进入我国后，也在积极申请外资公募基金牌照。对于国内一些以基金代销为主的第三方财富管理机构而言，这意味着未来其产品线将更加丰富，有助于满足国内高端客户跨境、跨行业、跨币种的投资理财需求，使得财富管理的供需适配性更加完善。
机遇4：老龄人群财富管理市场空间巨大
《建议》提出，“十四五”期间，我国将“实施积极应对人口老龄化国家战略”“发展银发经济”等。
随着我国老龄化程度不断加深，财富管理的重要性进一步凸显。从政策层面来看，2019年11月， *** 中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，全面部署了2020-2050年我国应对人口老龄化的工作任务，首当其冲的就是要“夯实应对人口老龄化的 社会 财富储备”，如通过完善国民收入分配体系，优化 *** 、企业、居民之间的分配格局，稳步增加养老财富储备。
从市场供需层面来看，受养老保障体系尚不健全、人口预期寿命大幅延长带来的家庭财富提前透支风险等因素驱动，当前我国老年人群对财富管理的需求十分迫切，但国内财富管理的供给尚未完全匹配需求，未来财富管理机构在加快产品和服务创新方面还有很大提升空间。
机遇5：健全多层次社保体系为财富管理行业创造新机遇
《建议》提出，“健全多层次 社会 保障体系”“发展多层次、多支柱养老保险体系”“稳步建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。
经过多年 探索 ，我国基本形成了养老金“三支柱”体系。其中，第一支柱为 *** 主导的基本养老保险制度，第二支柱为部分企业和机关事业单位自主发展的年金制度，第三支柱主要是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。目前，三支柱之间的发展并不均衡：第一支柱占绝对主导地位，覆盖9.7亿中国城乡居民，占我国养老金总资产的70%；第二支柱进展缓慢，参与主体多为国有企业（企业年金）和机关事业单位（职业年金），参与人数为2000多万人，占养老金总资产的30%，存在覆盖面窄、机构经济负担压力较大、缺乏持续加入意愿等问题；至于第三支柱，仍处于试点初期，占比几乎可以忽略。但考虑到第一支柱已经满负荷运转、对公共财政拖累较重，第二支柱一般企业加入意愿不高，第三支柱反而是潜力最大、发展前景最值得期待的，这已成为监管部门和 社会 各界的普遍共识。十九届五中全会召开前夕，中国银保监会郭树清主席就指出，大力发展第三支柱养老保障，可有效缓解中国养老保险支出压力，满足民众多样化养老需求；同时，也可集中长期稳定资金， 探索 跨周期投资模式，成为资本市场长期投资和价值投资的重要力量，满足基础建设和 科技 创新的资金需要。中国证监会易会满主席也表示，将推动优化第三支柱养老金等中长期资金入市的政策环境。据预测，我国第三支柱如接近或能达到美国的发展水平，很可能将形成一个规模高达数十万亿元的新兴市场。
相关政策实践近年来也正在积极推进。2018年4月，多部门联合印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，局部试点税延养老保险，对充实养老保险第三支柱进行了有益 探索 。2019年以来，人社部、财政部等部门正积极研究制定养老保险第三支柱政策文件，拟采取账户制，并建立统一的信息管理服务平台，符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为养老保险第三支柱的产品。从业务实践来看，丰富第三支柱养老金产品，需要监管部门、金融机构加快培养合格的养老金管理人才，打造权威的第三方基金评级机构等。
机遇6：大 健康 和康养产业前景广阔
《建议》明确提出，“十四五”期间，要“全面推进 健康 中国建设”“加快发展 健康 、养老”等现代服务业、“大力发展中医药事业”“推动养老事业和养老产业协同发展”、构建“医养康养相结合的养老服务体系”等。
改革开放以来，我国 健康 领域改革发展成就显著，人民 健康 水平不断提高。同时，我国也面临着工业化、城镇化、人口老龄化以及疾病谱、生态环境、生活方式不断变化等带来的新挑战，需要统筹解决关系人民 健康 的重大和长远问题。2016年， *** 中央、国务院印发了《“ 健康 中国2030”规划纲要》，全面系统地提出了提高全民身体素质、强化覆盖全民的公共卫生服务、发展 健康 服务新业态等目标和举措。
2020年，一场席卷全球的新冠疫情深刻揭示了，当今世界所有国家，无论是发达国家还是发展中国家，在公共疾病面前都面临同等严峻的挑战。疫情进一步提醒我国，要加快推进“ 健康 中国”战略。“十四五”期间，我国将统筹推进普及 健康 生活、优化 健康 服务、完善 健康 保障、建设 健康 环境、发展 健康 产业等任务。在此背景下， 健康 新产业、新业态、新模式将加快涌现并扩大外延，大 健康 和康养产业将进入快速发展的黄金期。
在此过程中，高净值人群对于大 健康 和康养服务的需求无疑将更为强烈。这就为以高净值人群为主要服务对象的财富管理机构挺立潮头提供了绝佳的发展机遇。一方面， 健康 保险的重要性将进一步突出。从美国的经验来看，最近20年来，提供“院前、院中、院后”全程 健康 风险管理服务的主动管理型 健康 保险已经取代医疗服务成为整个 健康 产业链中的核心。另一方面，财富管理机构最适合在客户与国内外先进医疗资源、康养资源之间搭建供需对接桥梁，并将其作为全面满足客户多元化需求一揽子服务方案中的重要一环。
机遇7：财富管理 科技 将加速发展
据统计，在十九届五中全会《建议》中，“创新”一词被提及多达15次。文中处处可见“坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位”“提升企业技术创新能力，激发人才创新活力，完善 科技 创新体制机制”“加快数字化发展”等鼓励创新或 科技 创新的表述。
近年来，以物联网、人工智能、大数据、区块链、虚拟现实、云计算等为代表的金融 科技 迅猛发展， 科技 与金融的融合越来越紧密，在银行、券商等行业得到了较为广泛的场景应用，深入到了前、中、后台各个方面。国际上，智能投顾、理财规划软件、投资组合管理软件、数字化平台、机器人流程自动化等金融 科技 创新成果在一些先进财富管理同业得到了充分展示，金融 科技 对财富管理行业正在产生深远的影响。
尽管在我国财富管理领域，金融 科技 的应用尚处于起步阶段，但未来发展前景令人充满信心。一是地方 *** 、监管部门自上而下推动金融 科技 加速发展的决心和力度都很大。2019年8月，中国人民银行制定印发了《金融 科技 发展规划（2019-2021年）》，提出到 2021 年，要建立健全中国金融 科技 发展的“四梁八柱”；雄安新区、长三角、粤港澳大湾区等也都提出了打造金融 科技 中心的目标愿景。二是我国财富管理行业具备后发赶超优势，会比较快地达到与欧美发达国家目前差不多的水平，在一些财富管理细分领域，甚至有可能率先应用某些金融 科技 ，成为相关领域的引领者。从近年来我国在移动支付、数字货币等领域的实践来看，相关领域已经走在相关 科技 应用的世界前沿了。
可以预见的是，今后我国财富管理行业将插上金融 科技 的翅膀，通过“理财顾问+财富 科技 ”结合的手段，为客户提供更优质、精准直达的产品和服务。未来财富管理领域金融 科技 的应用将主要聚焦于促进财富管理行业数字化转型、提升财富管理行业客户服务效能、降低财富管理运营成本、增强财富管理的适配性等方面的场景。在财富管理 科技 的驱动下，以往只能是少部分高净值、超高净值人群能够享受的精准、个性化、定制化的优质财富管理服务将“飞入寻常百姓家”，惠及覆盖面更广的准高净值或中产家庭。
“潮平两岸阔，风正一帆悬”。未来5-15年，从需求端来看，在 科技 创新红利驱动下，我国将加速向中等发达国家行列迈进，居民财富积累及随之而来的财富管理需求将持续大幅增长。从供给端来看，市场环境将日趋规范，对外开放向深入发展，金融 科技 快速迭代，金融机构财富管理供给能力将极大提升。我国财富管理市场必将充满生机活力，财富管理行业将迎来新的一轮大发展，由此步入一个全新的黄金机遇期。
作者简介：
植信投资首席经济学家兼研究院院长 连平
植信投资研究院副院长 刘涛
