2020中行抵押贷款利率

家人们，谁懂啊！时光机请注意，即将返回2020年！那一年，除了口罩焊在脸上，最让人头秃的是啥？没错，就是琢磨着怎么上车，成为一名光荣的“房奴”。今天，咱就来一场考古式深扒，聊聊当年在中国银行申请抵押贷款，那个利率到底是个什么玄学。准备好小板凳，瓜子汽水搞起来，开车了！

首先，得给萌新们科普一个惊天动地的大事。2020年，房贷利率的江湖规矩变了！以前那种“央行基准利率打个折”的简单粗暴模式，已经成了时代的眼泪。取而代之的，是一个听起来就很高大上的新“话事人”——LPR，全称叫“贷款市场报价利率”。你要是2020年去中行问房贷，客户经理不跟你提LPR，那感觉就像吃火锅不要麻酱碟，没有灵魂！

这个LPR到底是何方神圣？简单来说，它不再是央妈一个人说了算，而是由18家“武林高手”银行每个月报价，去掉一个最高分，去掉一个最低分，然后算出的平均价。这就好比一场选秀，每个月都公布一次排名。跟咱们房贷息息相关的，是“5年期以上LPR”，毕竟房贷一背就是二三十年，妥妥的长期饭票。这个LPR每个月20号左右更新，所以2020年不同月份去申请贷款，你面对的“基础价”可能都不一样，刺激不刺激？

光有LPR还不够，真正的利率大戏才刚刚上演。2020年中行给你最终的抵押贷款利率，用的是一个神奇的公式：最终利率 = 当月的5年期以上LPR + 银行加点（BP）。划重点，“加点”！这才是银行操作的精髓所在。LPR是全国统一的“面粉价”，但中行要加多少“调料”做成“面包”卖给你，那就要看很多因素了。这个“加点”一旦在你的贷款合同里确定下来，在整个贷款期限内，它就是固定不变的了，简直是刻在你DNA里的数字。

那么，2020年的LPR表现如何呢？简直是给当年想买房的朋友们发了一波小福利。年初的时候，5年期LPR还是4.80%。到了2月份，降到了4.75%。到了4月份，可能是看大家都不容易，又“duang”一下降到了4.65%！并且，这个4.65%的数值，就像焊住了一样，从4月开始一直稳到了年底。所以，2020年下半年去中行办贷款的朋友，你们面对的LPR基准价都是4.65%这个“铁板价”。

接下来就是最关键的“加点”环节了。中行到底会给你加多少点？这就要看你是“青铜玩家”还是“王者大神”了。这里的段位，主要由你是首套房还是二套房决定。根据当年的政策天花板，首套房的贷款利率，不能低于LPR本身，也就是加点数不能是负数。而二套房，那就对不起了，政策规定利率不能低于LPR+60个基点（1个基点=0.01%）。这60个基点，是国家给二套房买家设定的“起步价”，谁也别想逃。

所以，同样是在2020年10月（LPR为4.65%）去中国银行申请贷款，情况就完全不同了。如果你是首套房，信用良好，工作稳定，是个银行眼里的“乖宝宝”，中行可能在北京地区给你加了55个基点。那么你的实际利率就是4.65% + 0.55% = 5.20%。但如果你的隔壁老王是买二套房，就算他信用再好，起步就要在4.65%的基础上加至少60个基点，中行再根据他的情况和当地的房市热度，比如加了80个基点，那他的利率就是4.65% + 0.80% = 5.45%。看到没，这就是赤裸裸的差距！

当然，这个“加点”数不是全国统一的，中行在不同城市的分行，权力大着呢。在北京、上海、深圳这种一线城市，楼市火得像个“小暖炉”，银行不愁没人贷款，加点自然就“豪横”一些。而在一些楼市相对平稳的三四线城市，为了争取客户，加点数可能就会相对温柔一点。所以，讨论2020年中行抵押贷款利率，脱离了具体的城市，那都是在“耍流氓”。

还有一件事在2020年闹得沸沸扬扬，就是“存量房贷利率转换”。那些在2020年以前就背着房贷的老“房奴”们，当年都面临一个世纪大难题：要不要把自己的贷款合同，从以前的“基准利率打折”模式，换成新的“LPR+加点”模式。这简直就是一场赌局，赌的是未来的LPR是涨还是跌。选了固定利率，以后LPR降了你就哭晕在厕所；选了LPR浮动，以后LPR要是飙升，那你每个月的月供都能让你怀疑人生。当时各大论坛、朋友圈里，全是关于这个选择的分析贴，堪比高考报志愿。

说回新申请贷款的你，除了首套二套和所在城市，中行还会像查户口一样考察你的个人资质。你的征信报告是不是干净得像一张白纸？你的银行流水是不是稳定得像心电图？你的负债情况是不是比你的脸还干净？这些都是决定银行给你加多少点的重要依据。如果你资质特别优秀，说不定就能拿到当时当地市场上的“地板价”，省下来的可都是真金白银的利息啊！

所以，回看2020年的中行抵押贷款利率，它根本不是一个固定的数字，而是一个动态变化的“套娃”。它由国家层面的LPR报价、地方性的房产调控政策、中国银行各分行的具体策略，以及你个人的信用资质，一层一层叠加而成。想弄明白它，比搞懂女朋友为什么生气还难。你得先看LPR这个“大盘”，再看城市这个“中盘”，最后还得看自己这个“小盘”。

想象一下，2020年的你，揣着辛辛苦苦攒下的首付，走进中国银行的大门，客户经理微笑着对你说：“先生您好，我们来算一下您的利率。首先，本月的5年期LPR是4.65%，您是首套房，根据您所在的城市政策和您的个人情况，我们给您加50个基点……”这一连串操作下来，感觉自己不是在贷款，而是在参加一场高数考试，脑子嗡嗡的，算出来的结果直接决定了你未来三十年的生活品质。

这一切复杂的计算和纠结，最后都浓缩在了那份厚厚的贷款合同里，你签下名字的那一刻，就意味着和银行锁定了未来几十年的“亲密关系”。所以你最终拿到了贷款，签完了字，办完了所有手续，心里想的第一件事竟然是：为了庆祝我成功负债三十年，今晚吃顿啥好呢？要不，就去吃顿火锅吧……咦，我们一开始是不是就是用火锅打比方的？

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